Wielu przedsiębiorców planujących rozwój firmy zakłada, że wysoki obrót automatycznie oznacza wysoką zdolność kredytową. W praktyce banki patrzą na biznes zupełnie inaczej.
Możesz generować milionowe przychody i jednocześnie mieć problem z uzyskaniem finansowania. Możesz też prowadzić znacznie mniejszą firmę i bez problemu otrzymać kredyt inwestycyjny.
Dlaczego?
Bo dla banku liczą się przede wszystkim liczby, które pokazują realną kondycję przedsiębiorstwa.
Obrót to nie wszystko
To jeden z najczęstszych błędów popełnianych przez przedsiębiorców.
Firma może osiągać bardzo wysokie przychody, ale jeśli jednocześnie generuje wysokie koszty, bank może uznać ją za bardziej ryzykowną.
Przykład:
Firma osiąga 2 mln zł rocznego obrotu.
Jednak po odliczeniu wszystkich kosztów pozostaje jedynie 80 tys. zł dochodu rocznie.
Z perspektywy banku taka firma może mieć mniejszą zdolność kredytową niż przedsiębiorstwo o niższym obrocie, ale wyższej rentowności.
Co analizuje bank?
Przy ocenie zdolności kredytowej bank najczęściej bierze pod uwagę:
- dochód firmy,
- historię działalności,
- aktualne zobowiązania,
- leasingi,
- kredyty,
- limity w rachunku,
- płynność finansową,
- terminowość regulowania zobowiązań.
Najważniejsze pytanie brzmi:
Czy firma będzie w stanie regularnie spłacać ratę kredytu?
Kredyt na 1 milion złotych – przykład
Załóżmy, że przedsiębiorca planuje inwestycję i chce uzyskać 1 mln zł finansowania.
Przy kredycie rozłożonym na około 10 lat rata może wynosić około 12-14 tys. zł miesięcznie, w zależności od oprocentowania i warunków umowy.
Bank nie chce widzieć firmy, która zarabia dokładnie tyle, ile wynosi rata.
Instytucje finansowe szukają bezpieczeństwa.
Dlatego często oczekują, że przedsiębiorstwo będzie generowało odpowiedni bufor finansowy.
W praktyce oznacza to często konieczność wykazywania około 25-30 tys. zł miesięcznego dochodu po kosztach i istniejących zobowiązaniach.
Czy zdolność kredytową można poprawić?
Tak.
Ale nie zawsze da się to zrobić z dnia na dzień.
W zależności od banku analizowane są wyniki z ostatnich:
- 3 miesięcy,
- 6 miesięcy,
- 12 miesięcy.
Dlatego przedsiębiorca, który myśli o dużej inwestycji, powinien zacząć przygotowania odpowiednio wcześniej.
Co najczęściej poprawia zdolność kredytową?
1. Ograniczenie kosztów obniżających dochód
Wielu przedsiębiorców przez lata maksymalizuje koszty podatkowe.
To może pomóc zmniejszyć podatek, ale jednocześnie obniża zdolność kredytową.
Bank patrzy na wynik finansowy, a nie na oszczędności podatkowe.
2. Spłata części zobowiązań
Leasingi, kredyty i limity obciążają zdolność kredytową.
Czasem spłata części zobowiązań może znacząco poprawić ocenę firmy.
3. Uporządkowanie dokumentacji
Braki w dokumentach, nieaktualne dane finansowe lub nieuporządkowane rozliczenia mogą utrudnić uzyskanie finansowania.
4. Stabilność wyników
Bank zdecydowanie lepiej ocenia firmę, która regularnie osiąga dobre wyniki, niż przedsiębiorstwo z dużymi wahaniami przychodów i dochodów.
Największy błąd przedsiębiorców
Najczęściej przedsiębiorcy zaczynają interesować się zdolnością kredytową dopiero wtedy, gdy potrzebują finansowania.
To trochę tak, jakby przygotowywać się do maratonu dzień przed startem.
Dobra zdolność kredytowa budowana jest miesiącami.
Dlatego warto planować inwestycje z wyprzedzeniem i wcześniej przeanalizować sytuację finansową firmy.
Jak wygląda to w PROSPERO?
W PROSPERO pomagamy przedsiębiorcom nie tylko rozliczać firmę, ale również lepiej rozumieć liczby, które mają znaczenie dla rozwoju biznesu.
Bo dobra księgowość to nie tylko podatki.
To także świadome przygotowanie firmy do inwestycji, finansowania i dalszego wzrostu.
Jeżeli planujesz kredyt, leasing lub większą inwestycję, warto wcześniej sprawdzić, jak Twoją firmę zobaczy bank.
Czasami kilka miesięcy odpowiednich działań może zrobić ogromną różnicę.